Умови і порядок обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Згідно ст.4 Федерального закону від 25 квітня 2002 р. N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (далі - Закон про ОСАГО) власники транспортних засобів зобов'язані за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може наступити внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів. При виникненні права володіння транспортним засобом (наприклад, придбання його у власність, одержанні в господарське відання або оперативне управління) власник транспортного засобу зобов'язаний виконати загальне правило - застрахувати свою цивільну відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніше п'яти днів після виникнення права володіння ним. Законодавець, використовуючи слово "власник", розширює це поняття, підкреслюючи, що власник - це не обов'язково власник.
Що означає фраза "за свій рахунок страхувати"? Її буквальне розуміння і тлумачення зводяться до того, що страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу (інших осіб, визначених власником у договорі страхування) здійснюється за рахунок цього власника.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території Росії транспортних засобів, за деякими винятками. Цей обов'язок не поширюється на власників:
- Транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше 20 км / год;
- Транспортних засобів, на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення російського законодавства про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території Росії;
- Транспортних засобів Збройних Сил РФ, інших військ, військових формувань і органів, в яких передбачена військова служба, за винятком автобусів, легкових автомобілів та причепів до них, інших транспортних засобів, що використовуються для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил РФ, інших військ, військових формувань та органів;
- Транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власника транспортного засобу, ризик відповідальності якого застрахований іншою особою (страхувальником). Крім того, власники транспортних засобів, що застрахували свою громадянську відповідальність, можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування на випадок недостатності страхової виплати за обов'язковим страхуванням для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, а також на випадок настання відповідальності, що не стосується страховий ризик з обов'язкового страхування. Власники транспортних засобів, ризик відповідальності яких не застрахований у формі обов'язкового чи добровільного страхування, відшкодовують шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну потерпілих, відповідно до цивільного законодавства.
Підкреслимо, що обов'язкове страхування цивільної відповідальності є окремим випадком встановленого законом спонукання до укладення договору, можливість якого обумовлена законодавцем в п.1 ст.421 ГК РФ. При цьому терміни "страхувати" і "як страхувальників" означають, що власник транспортного засобу є не тільки страхувальником, але й одночасно стороною в обов'язковому договорі страхування. Обов'язок страхування "своєї цивільної відповідальності" і "за свій рахунок" передбачена також п.2 ст.927 ГК РФ.
Відповідно до п.2 ст.927 для страховиків укладання договору страхування на запропонованих страховиком умовах не є обов'язковим. Виходить, що страховик не може зобов'язати страхувальника укласти договір обов'язкового страхування, і в цьому сенсі договір для страховика не буде обов'язковим, тоді як для страхувальника укладення такого договору є загальнообов'язковим. Разом з тим за змістом ст.426 ГК РФ страховик не може відмовити страхувальнику в укладенні договору обов'язкового страхування. Однак виникає цілком логічне запитання: як бути, якщо "трафаретні" умови договору не влаштовують страхувальника? У цьому випадку право оскаржити умови конкретного договору обов'язкового страхування може тільки суд, звичайно ж, за позовом самого страхувальника. Страхувальник має право самостійно розширити випадки страхування цивільної відповідальності, але вже в добровільному порядку за погодженням із страховиком, у тому числі за рахунок додаткового відшкодування шкоди потерпілому.
Правила страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджені Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263, встановлюють типові умови, відповідно до яких укладається договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Тут же наводяться раніше перераховані категорії транспортних засобів, на власників яких не поширюється умова про обов'язкове страхування ризику цивільної відповідальності. Правила, зокрема, визначають:
- Об'єкт обов'язкового страхування - майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди;
- Страховий випадок - заподіяння шкоди внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;
- Страхову суму, страхову премію та порядок його сплати;
- Термін дії, порядок укладення, зміни, продовження терміну дії, дострокового припинення договору обов'язкового страхування;
- Дії осіб при настанні страхового випадку;
- Порядок визначення розміру та здійснення виплати при заподіянні шкоди потерпілому;
- Порядок вирішення спорів.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Росії. Закон про ОСАГО містить 11 винятків із загального правила про страховий ризик (страховому випадку) страховика, при якому настає його обов'язок виплатити потерпілому страхове відшкодування. Розглянемо їх.
Заподіяння шкоди при використанні іншого транспортного засобу. Треба думати, що в тексті договору обов'язкового страхування сторони можуть вказати "інші транспортні засоби", які перераховані в п.3 ст.4 Закону про ОСАГО. У той же час, використовуючи легальний ознака свободи договору (ст.421 ЦК України), сторони можуть (але не зобов'язані) розширити або звузити поняття "інших транспортних засобів", які не підлягають страхуванню ризику цивільно-правової відповідальності власників.
При страхуванні цивільної відповідальності не виплачується ризик у разі заподіяння моральної шкоди і з відшкодування упущеної вигоди (неодержаного доходу).
Не відноситься до страхового ризику заподіяння шкоди при використанні транспортних засобів у ході змагань (випробувань або навчальної їзди) у спеціально відведених для цього місцях. Законодавець визнав за необхідне виділити випадки страхування зазначеної вище відповідальності у спеціальний правовий режим: договір обов'язкового страхування на ці випадки не поширюється, а мова може йти тільки про добровільне страхування.
При обов'язковому страхуванні такої відповідальності не виплачується ризик у разі забруднення навколишнього природного середовища. Законодавець тут виходив з підвищеного ступеня суспільної небезпеки, в тому числі тоді, коли небезпека заподіяння шкоди може виникнути в майбутньому (ст.1065 ЦК України).
Не вважається страховим ризиком випадок заподіяння шкоди впливом перевезеного вантажу, але за умови, якщо зазначений ризик відповідальності підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до закону про відповідний вид обов'язкового страхування. Загальне правило тут таке: якщо властивість чи вплив перевезеного вантажу призводить, наприклад, до ДТП, то цей випадок не страхується як ризик відповідальності.
До страхового ризику не належать випадки заподіяння шкоди життю (здоров'ю) працівників при виконанні ними трудових обов'язків, якщо ця шкода підлягає відшкодуванню згідно із законом про відповідний вид обов'язкового страхування або обов'язкового соціального страхування.
Не буде вважатися страховим ризиком обов'язок з відшкодування роботодавцю збитків, викликаних заподіянням шкоди працівником.
До страхового ризику законодавець не відносить заподіяння водієм шкоди:
- Керованого їм транспортному засобу та причепа до нього;
- Перевозиться ними вантажу;
- Встановленим на них обладнання.
До страхового випадку не відносяться заподіяння шкоди при завантаженні вантажу на транспортний засіб чи його розвантаження та при русі транспортного засобу по внутрішній території організації.
Не підпадають під поняття "страховий ризик" випадки пошкодження (знищення):
- Антикварних та інших унікальних предметів, будівель і споруд, що мають історико-культурне значення;
- Виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного та напівдорогоцінного каміння;
- Готівкових грошей і цінних паперів;
- Предметів релігійного характеру;
- Творів науки, літератури, мистецтва та інших об'єктів інтелектуальної власності.
Не підлягає відшкодуванню шкода і не є страховим ризиком випадок, коли обов'язки власників транспортних засобів відшкодувати шкоду настали в частині, що перевищує розмір відповідальності, передбачений правилами гл.59 ЦК РФ (не рахуючи того варіанту, коли більш високий розмір відповідальності встановлений федеральним законом або договором) .
Отже, законодавець розширено трактує випадки, коли в життєвій ситуації не є страховим ризиком певні відносини, при яких страховик не сплачує страхувальнику страхове відшкодування.
Згідно ст.7 Закону про ОСАГО страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим завдану шкоду, становить 400 тис. руб., А саме:
- В частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю декількох потерпілих, - 240 тис. руб. і не більше 160 тис. при заподіянні шкоди життю або здоров'ю одного потерпілого;
- В частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, - 160 тис. руб. і не більше 120 тис. при заподіянні шкоди майну одного потерпілого.
В цій нормі законодавчо обмежений межа (ліміт) відповідальності страховика певної страховою сумою при настанні кожного страхового випадку незалежно від кількості випадків (числа) ДТП протягом терміну дії договору обов'язкового страхування. Причому шкода відшкодовується потерпілим у максимальній сумі 400 тис. руб., Але в наступній градації:
- Якщо шкода заподіяна життю (здоров'ю) декількох потерпілих - він відшкодовується в розмірі не більше ніж 260 тис. руб.;
- Якщо такої ж шкоди завдано одному потерпілому - максимальна сума відшкодування становить 160 тис. руб.;
- Якщо шкода заподіяна майну декількох потерпілих осіб - він відшкодовується в межах 160 тис. руб.;
- Майнова шкода, завдана одній особі, відшкодовується не більше ніж у сумі 120 тис. руб.
Згідно зі ст.8 Закону про ОСАГО державне регулювання страхових тарифів здійснюється за допомогою встановлення економічно обгрунтованих страхових тарифів або їх граничних рівнів, а також структури страхових тарифів та порядку їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування. Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню (їх граничні рівні), структура страхових тарифів і порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування встановлюються Урядом РФ відповідно до зазначеного Федерального закону. При цьому частка страхової премії, застосовувана при розрахунку страхових тарифів і безпосередньо призначена для здійснення страхових та компенсаційних виплат потерпілим, не може бути менше 80% страхової премії, а термін дії встановлених страхових тарифів не може бути менше шести місяців.
Відповідно до ч.1 ст.9 Закону про ОСАГО страхові тарифи складаються з базових ставок та коефіцієнтів. Страхові премії за договорами обов'язкового страхування розраховуються як добуток базових ставок і коефіцієнтів страхових тарифів. Базові ставки страхових тарифів встановлюються залежно від технічних характеристик, конструктивних особливостей і призначення транспортних засобів, що впливає на ймовірність заподіяння шкоди при їх використанні і на потенційний розмір заподіяної шкоди.
Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 264 встановлено страхові тарифи по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що включають в себе базові ставки, що визначаються залежно від типу транспортного засобу, та визначено коефіцієнти страхових тарифів залежно від території переважного використання транспортного засобу , наявності або відсутності страхових виплат при настанні страхових випадків, що сталися з вини страхувальника (власника транспортного засобу) в період дії попередніх договорів обов'язкового страхування, віку і стажу водія, кількості осіб, допущених до управління транспортним засобом, потужності двигуна легкового автомобіля і терміну використання транспортного кошти. Затверджено структуру страхового тарифу та порядок застосування зазначених тарифів страховиками при визначенні страхової премії. Слід зазначити, що коефіцієнти, що входять до складу страхових тарифів, встановлюються залежно від:
- Території переважного використання транспортного засобу;
- Наявності чи відсутності страхових виплат, зроблених страховиками при здійсненні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників вказаного транспортного засобу в попередні періоди;
- Інших істотно впливають на величину страхового ризику обставин.
Для випадків обов'язкового страхування відповідальності громадян, які використовують належні їм транспортні засоби, страховими тарифами встановлюються коефіцієнти, що враховують:
- Чи передбачено договором обов'язкового страхування умова, що до управління транспортним засобом допущені тільки зазначені страхувальником водії, і якщо така умова передбачено - їх водійський стаж, вік та інші персональні дані;
- Сезонне використання транспортного засобу.
Законодавець обмежує розмір страхової премії певної максимальною величиною, причому виходячи з двох варіантів:
1) розмір страхової премії за договором обов'язкового страхування не може перевищувати трикратного розміру базової ставки страхового тарифу (коригування коефіцієнта з урахуванням території переважного використання транспортного засобу);
2) за обставин, перелічених у ч.3 ст.9 Закону про ОСАГО, максимальний розмір страхової премії не може перевищувати п'ятикратного розміру базової ставки страхового тарифу (причому за певних обставин страховик має право використовувати один або відразу два відповідних коефіцієнта).
Відповідно до ч.1 ст.10 Закону про ОСАГО термін дії договору обов'язкового страхування становить один рік, за деякими винятками. Договір обов'язкового страхування продовжується на наступний рік, якщо страхувальник не пізніше ніж за два місяці до закінчення його терміну дії не повідомив страховика про відмову від його продовження. Дія пролонгованого договору не припиняється у разі прострочення сплати страхувальником страхової премії на наступний рік не більше ніж на 30 днів. При продовженні договору обов'язкового страхування страхова премія на новий строк його дії сплачується відповідно до діючих на момент її сплати страховими тарифами. При придбанні транспортного засобу (купівлі, успадкування, прийняття в дар тощо) його власник має право укласти договір обов'язкового страхування на термін проходження до місця реєстрації транспортного засобу. При цьому власник транспортного засобу зобов'язаний до його реєстрації укласти договір обов'язкового страхування на один рік.
Якщо страхувальник є учасником ДТП, він зобов'язаний повідомити іншим учасникам ДТП на їх вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, по якому застрахована цивільна відповідальність власників цього транспортного засобу. До речі, ця ж обов'язок покладається і на водія, який керував транспортним засобом під час відсутності страхувальника. Про випадок заподіяння шкоди при використанні транспортного засобу, який може спричинити за собою цивільну відповідальність страхувальника, він зобов'язаний повідомити страховика у встановлений договором обов'язкового страхування термін і певним цим договором способом. При цьому страхувальник до задоволення вимог потерпілих про відшкодування заподіяної їм шкоди повинен попередити про це страховика і діяти відповідно до його вказівок, а в разі, якщо страхувальнику пред'явлено позов, залучити страховика до участі у справі. Інакше страховик має право висунути стосовно вимоги про страхову виплату заперечення, які він мав щодо вимог про відшкодування заподіяної шкоди.
У Законі про ОСАГО реалізований принцип пріоритету інтересів потерпілого, адже якщо за договором з умовами обмеженого використання транспортного засобу заподіяно шкоду при його експлуатації в період часу, не покриваються страхуванням, або коли за кермом знаходилась особа, яка не визначена у полісі, то страховик все одно повинен виплатити страхове відшкодування або страхову суму, але отримує право пред'явити регресні вимоги до страхувальника. У Законі про ОСАГО досить докладно описаний порядок дій страхувальника і потерпілого при страховому випадку і надалі. Правові положення Закону побудовані на основі принципу дуалістичності, в силу якого потерпілий має право ставити вимоги про відшкодування шкоди як страхувальнику, так і безпосередньо страховику. Право вибору в будь-якому випадку залишається за потерпілим. Якщо страхувальник сам компенсував заподіяну шкоду, то страховик проводить страхову виплату йому. Якщо потерпілий пред'явив позов про відшкодування шкоди до страхувальника, то останній зобов'язаний залучити до участі в судовій справі і страховика. Коли потерпілим вимога про відшкодування шкоди заявлено страхової компанії безпосередньо, то страхова виплата здійснюється на його адресу. При цьому Закон про ОСАГО допускає можливість передбачити в договорі таку умову і за згодою потерпілого не виплачувати йому гроші, а організувати і оплатити ремонт його пошкодженого майна.
Особа, яка не уклала договір обов'язкового страхування чи не має при собі під час керування транспортним засобом страхового поліса обов'язкового страхування, з 1 січня 2004 р. може бути притягнуто до адміністративної відповідальності у вигляді штрафу. Крім того, органи міліції матимуть право забороняти експлуатацію транспортного засобу при відсутності договору обов'язкового страхування. Збиток, заподіяний транспортним засобом, власник якого не застрахував свою громадянську відповідальність, підлягає відшкодуванню за правилами цивільного законодавства Росії.
Добровільне страхування цивільної відповідальності (на яку б страхову суму воно не було укладено) не звільняє власника транспортного засобу від необхідності обов'язкового страхування своєї цивільної відповідальності. Добровільне страхування в цьому випадку носить субсидіарний (додатковий) характер. Такі договори доцільно укладати, щоб в принципі виключити необхідність компенсації самим власником транспортного засобу заподіяної ним шкоди в частині, що не покривається обов'язковим страхуванням.
Відповідно до ст.12 Закону про ОСАГО розмір страхової виплати, належної потерпілому в рахунок відшкодування шкоди, заподіяної його життю чи здоров'ю, розраховується страховиком відповідно до правил гл.59 ДК РФ. Потерпілий зобов'язаний надати страховику всі документи і докази, а також повідомити всі відомі відомості, що підтверджують обсяг і характер шкоди, заподіяної життю або здоров'ю потерпілого. При заподіянні шкоди майну потерпілий, навмисний скористатися своїм правом на страхову виплату, зобов'язаний подати пошкоджене майно або його залишки страховику для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) з метою з'ясування обставин заподіяння шкоди та визначення розміру підлягають відшкодуванню збитків. Якщо огляд і незалежна експертиза (оцінка) представлених потерпілим пошкодженого майна або його залишків не дозволяють достовірно встановити наявність страхового випадку та розмір збитків, що підлягають відшкодуванню за договором обов'язкового страхування, то страховик має право оглянути транспортний засіб страхувальника, при використанні якого потерпілому було завдано шкоди, або організувати щодо цього транспортного засобу незалежну експертизу. Страхувальник зобов'язаний подати цей транспортний засіб на вимогу страховика в порядку, передбаченому договором обов'язкового страхування.
Стаття 12 Закону про ОСАГО визначає розміри страхової виплати залежно від конкретної ситуації і належної поведінки страхувальника або страховика, включаючи огляд і оцінку транспортних засобів, пошкоджених при ДТП, в тому числі з проведенням експертизи. Законодавець відразу робить застереження про те, що розмір страхової виплати на користь потерпілого (але при заподіянні шкоди життю і здоров'ю, а не майну) визначається за правилами гл.59 ДК РФ. Страхова виплата при заподіянні шкоди майну потерпілого, який має намір скористатися цією виплатою, безпосередньо залежить від належного "поведінки" самого потерпілого.
Законодавець встановлює загальне правило про огляд пошкодженого транспортного засобу та його обов'язки як страховика організувати незалежну експертизу (оцінку), але не більш як у п'ятиденний строк з дня звернення потерпілого, якщо інший термін не погоджений між страховиком і потерпілим. Незалежну оцінку (експертизу) пошкодженого транспортного засобу страховик має право проводити як за місцем знаходження страховика або експерта, так і за місцем знаходження пошкодженого майна (транспортного засобу).
Якщо страховик своєчасно не оглянув пошкоджений транспортний засіб чи не організував його незалежну експертизу (оцінку), то потерпілий має право самостійно звернутися за такий експертизою (оцінкою), не надаючи при цьому пошкоджене майно (транспортний засіб) страховику для огляду. Це дуже важлива норма права, що дозволяє страхувальникові (при невиконанні своїх зобов'язань страховиком) діяти в своїх інтересах самостійно. Незалежна технічна експертиза транспортного засобу призначається з метою з'ясування наступних обставин:
- Настання страхового випадку;
- Встановлення пошкоджень транспортного засобу;
- Встановлення причин ДТП;
- Виявлення технології, методів та вартості ремонту транспортного засобу.
У Законі про ОСАГО немає однозначної відповіді, чи є перелік питань, які вирішуються при проведенні цієї експертизи, вичерпним. Більше того, законодавець йде і від прямої відповіді на питання про коло обов'язків експерта. Правила проведення незалежної експертизи транспортного засобу, вимоги до експертів-технікам, в тому числі умови та порядок їх професійної атестації, ведення державного реєстру експертів-техніків, затверджуються Урядом РФ або у встановленому ним порядку. Однак питання, які правомочні вирішувати експерти-техніки, не можуть бути обмежені рамками Закону про ОСАГО. Вони знаходять своє продовження в Постанові Уряду РФ від 24 квітня 2003 р. N 238 щодо незалежної експертизи. Проте слід особливо зазначити те, що встановлення особи, яка допустила порушення правил дорожнього руху, що спричинило технічні пошкодження транспортного засобу, і його провини в цьому порушенні метою проведення незалежної експертизи не є.
Виклик експерта, призначення та виробництво експертизи регулюються ст.ст.195 - 207, 268, 282 і 283 КПК України. Новела ст.57 КПК України - правило про право експерта залучити до проведення експертизи інших експертів. Новим в даній правовій нормі є положення про те, що відтепер експерт не тільки присутній при провадженні слідчих дій, але і має право брати участь у них, задаючи питання учасникам слідчої дії, але лише через слідчого. Право експерта давати висновок є його ж і обов'язком.
В ч.3 ст.57 КПК України перераховуються права експерта, а в ч.4 ст.57 - його обов'язки. За дачу завідомо неправдивого висновку експерт несе відповідальність за ст.307 КК РФ, а за розголошення даних попереднього розслідування - за ст.310 КК РФ (ч.5 і 6 ст.57 КПК України). Дані критерії, з урахуванням положень ст.196 КПК України, що встановлюють випадки, в яких проведення експертизи обов'язково, дозволяють зробити висновок про те, що у справах про порушення Правил дорожнього руху за принципами ст.264 КК РФ тільки слідчий вирішує, необхідно провести експертизу або немає.
Література
1. "Коментар до Федеральному Закону" Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "(постатейний)"
(Під ред. А. М. Ткача)
(ЗАТ Юстіцінформ, 2005)
2. "КОМЕНТАР ДО ПОСТАНОВИ УРЯДУ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ ВІД 7 ТРАВНЯ 2003 Р. N 263" Про затвердження Правил ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "
(Постатейний)
(Б. Д. Завидів)
(Підготовлено для Системи КонсультантПлюс, 2003)
3. "Постатейний коментар до Федеральним ЗАКОНУ" Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "N 40-ФЗ ВІД 25 КВІТНЯ 2002 Р."
(Б. Д. Завидів)
(Підготовлено для Системи КонсультантПлюс, 2002)
4. "ПРОБЛЕМИ СПІВВІДНОШЕННЯ втрати товарної вартості І ВТРАЧЕНІ ВИГОДИ У СВІТЛІ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНУ" Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "
(Є. А. Псарьова)
("Юрист", 2006, N 1)
5. "ПРАВО регресної вимоги страховика У СИСТЕМІ СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ"
(Л. М. Мельникова)
("Сучасне право", N 11, 2004)
6. "Встановлення розмірів страхових ПРЕМІЇ ЗА ДОГОВОРОМ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ"
(Н. Копилкова)
("Право і економіка", N 2, 2004)
Згідно ст.4 Федерального закону від 25 квітня 2002 р. N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (далі - Закон про ОСАГО) власники транспортних засобів зобов'язані за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може наступити внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів. При виникненні права володіння транспортним засобом (наприклад, придбання його у власність, одержанні в господарське відання або оперативне управління) власник транспортного засобу зобов'язаний виконати загальне правило - застрахувати свою цивільну відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніше п'яти днів після виникнення права володіння ним. Законодавець, використовуючи слово "власник", розширює це поняття, підкреслюючи, що власник - це не обов'язково власник.
Що означає фраза "за свій рахунок страхувати"? Її буквальне розуміння і тлумачення зводяться до того, що страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу (інших осіб, визначених власником у договорі страхування) здійснюється за рахунок цього власника.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території Росії транспортних засобів, за деякими винятками. Цей обов'язок не поширюється на власників:
- Транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше 20 км / год;
- Транспортних засобів, на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення російського законодавства про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території Росії;
- Транспортних засобів Збройних Сил РФ, інших військ, військових формувань і органів, в яких передбачена військова служба, за винятком автобусів, легкових автомобілів та причепів до них, інших транспортних засобів, що використовуються для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил РФ, інших військ, військових формувань та органів;
- Транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власника транспортного засобу, ризик відповідальності якого застрахований іншою особою (страхувальником). Крім того, власники транспортних засобів, що застрахували свою громадянську відповідальність, можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування на випадок недостатності страхової виплати за обов'язковим страхуванням для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, а також на випадок настання відповідальності, що не стосується страховий ризик з обов'язкового страхування. Власники транспортних засобів, ризик відповідальності яких не застрахований у формі обов'язкового чи добровільного страхування, відшкодовують шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну потерпілих, відповідно до цивільного законодавства.
Підкреслимо, що обов'язкове страхування цивільної відповідальності є окремим випадком встановленого законом спонукання до укладення договору, можливість якого обумовлена законодавцем в п.1 ст.421 ГК РФ. При цьому терміни "страхувати" і "як страхувальників" означають, що власник транспортного засобу є не тільки страхувальником, але й одночасно стороною в обов'язковому договорі страхування. Обов'язок страхування "своєї цивільної відповідальності" і "за свій рахунок" передбачена також п.2 ст.927 ГК РФ.
Відповідно до п.2 ст.927 для страховиків укладання договору страхування на запропонованих страховиком умовах не є обов'язковим. Виходить, що страховик не може зобов'язати страхувальника укласти договір обов'язкового страхування, і в цьому сенсі договір для страховика не буде обов'язковим, тоді як для страхувальника укладення такого договору є загальнообов'язковим. Разом з тим за змістом ст.426 ГК РФ страховик не може відмовити страхувальнику в укладенні договору обов'язкового страхування. Однак виникає цілком логічне запитання: як бути, якщо "трафаретні" умови договору не влаштовують страхувальника? У цьому випадку право оскаржити умови конкретного договору обов'язкового страхування може тільки суд, звичайно ж, за позовом самого страхувальника. Страхувальник має право самостійно розширити випадки страхування цивільної відповідальності, але вже в добровільному порядку за погодженням із страховиком, у тому числі за рахунок додаткового відшкодування шкоди потерпілому.
Правила страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджені Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263, встановлюють типові умови, відповідно до яких укладається договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Тут же наводяться раніше перераховані категорії транспортних засобів, на власників яких не поширюється умова про обов'язкове страхування ризику цивільної відповідальності. Правила, зокрема, визначають:
- Об'єкт обов'язкового страхування - майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди;
- Страховий випадок - заподіяння шкоди внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;
- Страхову суму, страхову премію та порядок його сплати;
- Термін дії, порядок укладення, зміни, продовження терміну дії, дострокового припинення договору обов'язкового страхування;
- Дії осіб при настанні страхового випадку;
- Порядок визначення розміру та здійснення виплати при заподіянні шкоди потерпілому;
- Порядок вирішення спорів.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Росії. Закон про ОСАГО містить 11 винятків із загального правила про страховий ризик (страховому випадку) страховика, при якому настає його обов'язок виплатити потерпілому страхове відшкодування. Розглянемо їх.
Заподіяння шкоди при використанні іншого транспортного засобу. Треба думати, що в тексті договору обов'язкового страхування сторони можуть вказати "інші транспортні засоби", які перераховані в п.3 ст.4 Закону про ОСАГО. У той же час, використовуючи легальний ознака свободи договору (ст.421 ЦК України), сторони можуть (але не зобов'язані) розширити або звузити поняття "інших транспортних засобів", які не підлягають страхуванню ризику цивільно-правової відповідальності власників.
При страхуванні цивільної відповідальності не виплачується ризик у разі заподіяння моральної шкоди і з відшкодування упущеної вигоди (неодержаного доходу).
Не відноситься до страхового ризику заподіяння шкоди при використанні транспортних засобів у ході змагань (випробувань або навчальної їзди) у спеціально відведених для цього місцях. Законодавець визнав за необхідне виділити випадки страхування зазначеної вище відповідальності у спеціальний правовий режим: договір обов'язкового страхування на ці випадки не поширюється, а мова може йти тільки про добровільне страхування.
При обов'язковому страхуванні такої відповідальності не виплачується ризик у разі забруднення навколишнього природного середовища. Законодавець тут виходив з підвищеного ступеня суспільної небезпеки, в тому числі тоді, коли небезпека заподіяння шкоди може виникнути в майбутньому (ст.1065 ЦК України).
Не вважається страховим ризиком випадок заподіяння шкоди впливом перевезеного вантажу, але за умови, якщо зазначений ризик відповідальності підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до закону про відповідний вид обов'язкового страхування. Загальне правило тут таке: якщо властивість чи вплив перевезеного вантажу призводить, наприклад, до ДТП, то цей випадок не страхується як ризик відповідальності.
До страхового ризику не належать випадки заподіяння шкоди життю (здоров'ю) працівників при виконанні ними трудових обов'язків, якщо ця шкода підлягає відшкодуванню згідно із законом про відповідний вид обов'язкового страхування або обов'язкового соціального страхування.
Не буде вважатися страховим ризиком обов'язок з відшкодування роботодавцю збитків, викликаних заподіянням шкоди працівником.
До страхового ризику законодавець не відносить заподіяння водієм шкоди:
- Керованого їм транспортному засобу та причепа до нього;
- Перевозиться ними вантажу;
- Встановленим на них обладнання.
До страхового випадку не відносяться заподіяння шкоди при завантаженні вантажу на транспортний засіб чи його розвантаження та при русі транспортного засобу по внутрішній території організації.
Не підпадають під поняття "страховий ризик" випадки пошкодження (знищення):
- Антикварних та інших унікальних предметів, будівель і споруд, що мають історико-культурне значення;
- Виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного та напівдорогоцінного каміння;
- Готівкових грошей і цінних паперів;
- Предметів релігійного характеру;
- Творів науки, літератури, мистецтва та інших об'єктів інтелектуальної власності.
Не підлягає відшкодуванню шкода і не є страховим ризиком випадок, коли обов'язки власників транспортних засобів відшкодувати шкоду настали в частині, що перевищує розмір відповідальності, передбачений правилами гл.59 ЦК РФ (не рахуючи того варіанту, коли більш високий розмір відповідальності встановлений федеральним законом або договором) .
Отже, законодавець розширено трактує випадки, коли в життєвій ситуації не є страховим ризиком певні відносини, при яких страховик не сплачує страхувальнику страхове відшкодування.
Згідно ст.7 Закону про ОСАГО страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим завдану шкоду, становить 400 тис. руб., А саме:
- В частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю декількох потерпілих, - 240 тис. руб. і не більше 160 тис. при заподіянні шкоди життю або здоров'ю одного потерпілого;
- В частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, - 160 тис. руб. і не більше 120 тис. при заподіянні шкоди майну одного потерпілого.
В цій нормі законодавчо обмежений межа (ліміт) відповідальності страховика певної страховою сумою при настанні кожного страхового випадку незалежно від кількості випадків (числа) ДТП протягом терміну дії договору обов'язкового страхування. Причому шкода відшкодовується потерпілим у максимальній сумі 400 тис. руб., Але в наступній градації:
- Якщо шкода заподіяна життю (здоров'ю) декількох потерпілих - він відшкодовується в розмірі не більше ніж 260 тис. руб.;
- Якщо такої ж шкоди завдано одному потерпілому - максимальна сума відшкодування становить 160 тис. руб.;
- Якщо шкода заподіяна майну декількох потерпілих осіб - він відшкодовується в межах 160 тис. руб.;
- Майнова шкода, завдана одній особі, відшкодовується не більше ніж у сумі 120 тис. руб.
Згідно зі ст.8 Закону про ОСАГО державне регулювання страхових тарифів здійснюється за допомогою встановлення економічно обгрунтованих страхових тарифів або їх граничних рівнів, а також структури страхових тарифів та порядку їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування. Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню (їх граничні рівні), структура страхових тарифів і порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування встановлюються Урядом РФ відповідно до зазначеного Федерального закону. При цьому частка страхової премії, застосовувана при розрахунку страхових тарифів і безпосередньо призначена для здійснення страхових та компенсаційних виплат потерпілим, не може бути менше 80% страхової премії, а термін дії встановлених страхових тарифів не може бути менше шести місяців.
Відповідно до ч.1 ст.9 Закону про ОСАГО страхові тарифи складаються з базових ставок та коефіцієнтів. Страхові премії за договорами обов'язкового страхування розраховуються як добуток базових ставок і коефіцієнтів страхових тарифів. Базові ставки страхових тарифів встановлюються залежно від технічних характеристик, конструктивних особливостей і призначення транспортних засобів, що впливає на ймовірність заподіяння шкоди при їх використанні і на потенційний розмір заподіяної шкоди.
Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 264 встановлено страхові тарифи по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що включають в себе базові ставки, що визначаються залежно від типу транспортного засобу, та визначено коефіцієнти страхових тарифів залежно від території переважного використання транспортного засобу , наявності або відсутності страхових виплат при настанні страхових випадків, що сталися з вини страхувальника (власника транспортного засобу) в період дії попередніх договорів обов'язкового страхування, віку і стажу водія, кількості осіб, допущених до управління транспортним засобом, потужності двигуна легкового автомобіля і терміну використання транспортного кошти. Затверджено структуру страхового тарифу та порядок застосування зазначених тарифів страховиками при визначенні страхової премії. Слід зазначити, що коефіцієнти, що входять до складу страхових тарифів, встановлюються залежно від:
- Території переважного використання транспортного засобу;
- Наявності чи відсутності страхових виплат, зроблених страховиками при здійсненні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників вказаного транспортного засобу в попередні періоди;
- Інших істотно впливають на величину страхового ризику обставин.
Для випадків обов'язкового страхування відповідальності громадян, які використовують належні їм транспортні засоби, страховими тарифами встановлюються коефіцієнти, що враховують:
- Чи передбачено договором обов'язкового страхування умова, що до управління транспортним засобом допущені тільки зазначені страхувальником водії, і якщо така умова передбачено - їх водійський стаж, вік та інші персональні дані;
- Сезонне використання транспортного засобу.
Законодавець обмежує розмір страхової премії певної максимальною величиною, причому виходячи з двох варіантів:
1) розмір страхової премії за договором обов'язкового страхування не може перевищувати трикратного розміру базової ставки страхового тарифу (коригування коефіцієнта з урахуванням території переважного використання транспортного засобу);
2) за обставин, перелічених у ч.3 ст.9 Закону про ОСАГО, максимальний розмір страхової премії не може перевищувати п'ятикратного розміру базової ставки страхового тарифу (причому за певних обставин страховик має право використовувати один або відразу два відповідних коефіцієнта).
Відповідно до ч.1 ст.10 Закону про ОСАГО термін дії договору обов'язкового страхування становить один рік, за деякими винятками. Договір обов'язкового страхування продовжується на наступний рік, якщо страхувальник не пізніше ніж за два місяці до закінчення його терміну дії не повідомив страховика про відмову від його продовження. Дія пролонгованого договору не припиняється у разі прострочення сплати страхувальником страхової премії на наступний рік не більше ніж на 30 днів. При продовженні договору обов'язкового страхування страхова премія на новий строк його дії сплачується відповідно до діючих на момент її сплати страховими тарифами. При придбанні транспортного засобу (купівлі, успадкування, прийняття в дар тощо) його власник має право укласти договір обов'язкового страхування на термін проходження до місця реєстрації транспортного засобу. При цьому власник транспортного засобу зобов'язаний до його реєстрації укласти договір обов'язкового страхування на один рік.
Якщо страхувальник є учасником ДТП, він зобов'язаний повідомити іншим учасникам ДТП на їх вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, по якому застрахована цивільна відповідальність власників цього транспортного засобу. До речі, ця ж обов'язок покладається і на водія, який керував транспортним засобом під час відсутності страхувальника. Про випадок заподіяння шкоди при використанні транспортного засобу, який може спричинити за собою цивільну відповідальність страхувальника, він зобов'язаний повідомити страховика у встановлений договором обов'язкового страхування термін і певним цим договором способом. При цьому страхувальник до задоволення вимог потерпілих про відшкодування заподіяної їм шкоди повинен попередити про це страховика і діяти відповідно до його вказівок, а в разі, якщо страхувальнику пред'явлено позов, залучити страховика до участі у справі. Інакше страховик має право висунути стосовно вимоги про страхову виплату заперечення, які він мав щодо вимог про відшкодування заподіяної шкоди.
У Законі про ОСАГО реалізований принцип пріоритету інтересів потерпілого, адже якщо за договором з умовами обмеженого використання транспортного засобу заподіяно шкоду при його експлуатації в період часу, не покриваються страхуванням, або коли за кермом знаходилась особа, яка не визначена у полісі, то страховик все одно повинен виплатити страхове відшкодування або страхову суму, але отримує право пред'явити регресні вимоги до страхувальника. У Законі про ОСАГО досить докладно описаний порядок дій страхувальника і потерпілого при страховому випадку і надалі. Правові положення Закону побудовані на основі принципу дуалістичності, в силу якого потерпілий має право ставити вимоги про відшкодування шкоди як страхувальнику, так і безпосередньо страховику. Право вибору в будь-якому випадку залишається за потерпілим. Якщо страхувальник сам компенсував заподіяну шкоду, то страховик проводить страхову виплату йому. Якщо потерпілий пред'явив позов про відшкодування шкоди до страхувальника, то останній зобов'язаний залучити до участі в судовій справі і страховика. Коли потерпілим вимога про відшкодування шкоди заявлено страхової компанії безпосередньо, то страхова виплата здійснюється на його адресу. При цьому Закон про ОСАГО допускає можливість передбачити в договорі таку умову і за згодою потерпілого не виплачувати йому гроші, а організувати і оплатити ремонт його пошкодженого майна.
Особа, яка не уклала договір обов'язкового страхування чи не має при собі під час керування транспортним засобом страхового поліса обов'язкового страхування, з 1 січня 2004 р. може бути притягнуто до адміністративної відповідальності у вигляді штрафу. Крім того, органи міліції матимуть право забороняти експлуатацію транспортного засобу при відсутності договору обов'язкового страхування. Збиток, заподіяний транспортним засобом, власник якого не застрахував свою громадянську відповідальність, підлягає відшкодуванню за правилами цивільного законодавства Росії.
Добровільне страхування цивільної відповідальності (на яку б страхову суму воно не було укладено) не звільняє власника транспортного засобу від необхідності обов'язкового страхування своєї цивільної відповідальності. Добровільне страхування в цьому випадку носить субсидіарний (додатковий) характер. Такі договори доцільно укладати, щоб в принципі виключити необхідність компенсації самим власником транспортного засобу заподіяної ним шкоди в частині, що не покривається обов'язковим страхуванням.
Відповідно до ст.12 Закону про ОСАГО розмір страхової виплати, належної потерпілому в рахунок відшкодування шкоди, заподіяної його життю чи здоров'ю, розраховується страховиком відповідно до правил гл.59 ДК РФ. Потерпілий зобов'язаний надати страховику всі документи і докази, а також повідомити всі відомі відомості, що підтверджують обсяг і характер шкоди, заподіяної життю або здоров'ю потерпілого. При заподіянні шкоди майну потерпілий, навмисний скористатися своїм правом на страхову виплату, зобов'язаний подати пошкоджене майно або його залишки страховику для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) з метою з'ясування обставин заподіяння шкоди та визначення розміру підлягають відшкодуванню збитків. Якщо огляд і незалежна експертиза (оцінка) представлених потерпілим пошкодженого майна або його залишків не дозволяють достовірно встановити наявність страхового випадку та розмір збитків, що підлягають відшкодуванню за договором обов'язкового страхування, то страховик має право оглянути транспортний засіб страхувальника, при використанні якого потерпілому було завдано шкоди, або організувати щодо цього транспортного засобу незалежну експертизу. Страхувальник зобов'язаний подати цей транспортний засіб на вимогу страховика в порядку, передбаченому договором обов'язкового страхування.
Стаття 12 Закону про ОСАГО визначає розміри страхової виплати залежно від конкретної ситуації і належної поведінки страхувальника або страховика, включаючи огляд і оцінку транспортних засобів, пошкоджених при ДТП, в тому числі з проведенням експертизи. Законодавець відразу робить застереження про те, що розмір страхової виплати на користь потерпілого (але при заподіянні шкоди життю і здоров'ю, а не майну) визначається за правилами гл.59 ДК РФ. Страхова виплата при заподіянні шкоди майну потерпілого, який має намір скористатися цією виплатою, безпосередньо залежить від належного "поведінки" самого потерпілого.
Законодавець встановлює загальне правило про огляд пошкодженого транспортного засобу та його обов'язки як страховика організувати незалежну експертизу (оцінку), але не більш як у п'ятиденний строк з дня звернення потерпілого, якщо інший термін не погоджений між страховиком і потерпілим. Незалежну оцінку (експертизу) пошкодженого транспортного засобу страховик має право проводити як за місцем знаходження страховика або експерта, так і за місцем знаходження пошкодженого майна (транспортного засобу).
Якщо страховик своєчасно не оглянув пошкоджений транспортний засіб чи не організував його незалежну експертизу (оцінку), то потерпілий має право самостійно звернутися за такий експертизою (оцінкою), не надаючи при цьому пошкоджене майно (транспортний засіб) страховику для огляду. Це дуже важлива норма права, що дозволяє страхувальникові (при невиконанні своїх зобов'язань страховиком) діяти в своїх інтересах самостійно. Незалежна технічна експертиза транспортного засобу призначається з метою з'ясування наступних обставин:
- Настання страхового випадку;
- Встановлення пошкоджень транспортного засобу;
- Встановлення причин ДТП;
- Виявлення технології, методів та вартості ремонту транспортного засобу.
У Законі про ОСАГО немає однозначної відповіді, чи є перелік питань, які вирішуються при проведенні цієї експертизи, вичерпним. Більше того, законодавець йде і від прямої відповіді на питання про коло обов'язків експерта. Правила проведення незалежної експертизи транспортного засобу, вимоги до експертів-технікам, в тому числі умови та порядок їх професійної атестації, ведення державного реєстру експертів-техніків, затверджуються Урядом РФ або у встановленому ним порядку. Однак питання, які правомочні вирішувати експерти-техніки, не можуть бути обмежені рамками Закону про ОСАГО. Вони знаходять своє продовження в Постанові Уряду РФ від 24 квітня 2003 р. N 238 щодо незалежної експертизи. Проте слід особливо зазначити те, що встановлення особи, яка допустила порушення правил дорожнього руху, що спричинило технічні пошкодження транспортного засобу, і його провини в цьому порушенні метою проведення незалежної експертизи не є.
Виклик експерта, призначення та виробництво експертизи регулюються ст.ст.195 - 207, 268, 282 і 283 КПК України. Новела ст.57 КПК України - правило про право експерта залучити до проведення експертизи інших експертів. Новим в даній правовій нормі є положення про те, що відтепер експерт не тільки присутній при провадженні слідчих дій, але і має право брати участь у них, задаючи питання учасникам слідчої дії, але лише через слідчого. Право експерта давати висновок є його ж і обов'язком.
В ч.3 ст.57 КПК України перераховуються права експерта, а в ч.4 ст.57 - його обов'язки. За дачу завідомо неправдивого висновку експерт несе відповідальність за ст.307 КК РФ, а за розголошення даних попереднього розслідування - за ст.310 КК РФ (ч.5 і 6 ст.57 КПК України). Дані критерії, з урахуванням положень ст.196 КПК України, що встановлюють випадки, в яких проведення експертизи обов'язково, дозволяють зробити висновок про те, що у справах про порушення Правил дорожнього руху за принципами ст.264 КК РФ тільки слідчий вирішує, необхідно провести експертизу або немає.
Література
1. "Коментар до Федеральному Закону" Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "(постатейний)"
(Під ред. А. М. Ткача)
(ЗАТ Юстіцінформ, 2005)
2. "КОМЕНТАР ДО ПОСТАНОВИ УРЯДУ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ ВІД 7 ТРАВНЯ 2003 Р. N 263" Про затвердження Правил ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "
(Постатейний)
(Б. Д. Завидів)
(Підготовлено для Системи КонсультантПлюс, 2003)
3. "Постатейний коментар до Федеральним ЗАКОНУ" Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "N 40-ФЗ ВІД 25 КВІТНЯ 2002 Р."
(Б. Д. Завидів)
(Підготовлено для Системи КонсультантПлюс, 2002)
4. "ПРОБЛЕМИ СПІВВІДНОШЕННЯ втрати товарної вартості І ВТРАЧЕНІ ВИГОДИ У СВІТЛІ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНУ" Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ "
(Є. А. Псарьова)
("Юрист", 2006, N 1)
5. "ПРАВО регресної вимоги страховика У СИСТЕМІ СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ"
(Л. М. Мельникова)
("Сучасне право", N 11, 2004)
6. "Встановлення розмірів страхових ПРЕМІЇ ЗА ДОГОВОРОМ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ"
(Н. Копилкова)
("Право і економіка", N 2, 2004)